Finanzierung - wie schlimm für die Bonität?

[regalboy]

Hallo,

es gibt ja vom PKW Kauf bis zum Kauf von teuren Firmen-Maschinen im Bereich 20.000 - 50.000 Euro oftmals die Möglichkeit, die Gegenstände sehr preiswert mit 1 - 2 % Zinsen zu finanzieren. Und wenn man als Firma so viel Ware wie möglich einkaufen muss und die eigenen Kredite bis Dispo bei 5% - 10% liegen würde es ja Sinn machen, ein solches Angebot anzunehmen, damit langfristig mehr Geld für Ware da ist.

Die Kreditanfragen hierzu sind aber schlecht für die Bonität?
Der dann langfristig bestehende Kreditvertrag, der immer termingerecht monatlich abbezahlt wird ist hingegen gut für die Bonität?
Oder sind eine Vielzahl von Kreditverträgen schlecht?

Nun weiß ich nicht, was ich machen soll....
Was meint ihr?
(Leasing oder Miete steht nicht zur Debatte, es geht rein um den Kauf mit der Möglichkeit der Finanzierung)

Vielen Dank

RegalBoy

[Rex]

Einzelunternehmen - Privatbonität
GmbH - Crefo-Score
...

Um was genau geht es denn? Niemand kann dir eine hilfreiche Antwort geben, wenn du in deiner Frage mit wichtigen Informationen geizt.

Außer das aktuell wohl kaum jemand Finanzierungen zu 1-2% anbietet. Auto ist aktuell 4,5-6%, Maschinenfinanzierung ähnlich...
Vereinzelt gibt es noch Angebote wo mit 2,99%-3,99% geworben wird, werden dann aber oft über hohen Verkaufspreis ohne Rabatte quersubventioniert, also zum Beispiel
Auto Listenpreis 40k zu 2,99% eff. Zins anstatt
Auto mit Rabatt 35k zu 4,5% eff. Zins usw.

[regalboy]

Mir geht es um die Frage, ob sich Finanzierung von Firmengegenständen wie Auto, Maschinen schlecht auf die Bonität einer Firma auswirken, insbesondere wenn zu einem späteren Zeitpunkt ein "echter" Bankkredit genommen werden soll oder auch ein Bankenwechsel ansteht und die neue Bank skeptisch wird, wenn man mehrere Finanzierungen hat?

[fonprofi]

Die Tage gab es einen Beitrag im TV über die Schufa. Dort wurde explzit gesagt, das jeder Kredit sich negativ auf den Score auswirkt. Da war eine Frau, die sich ein Iphone auf Abzahlung geholt hat, 50€ oder so, und die Schufa hat daraus gescored, das die Frau sich keine 700€ leisten kann und Bämm der Sore nach unten. Es war so ein Angebot von einem Netzbetreiber, der das so anbietet, neuer Vertrag mit Iphone, aber das Telefon abstottern.
Als die Frau dann eine Wohnung suchte, gabs Absagen weil sie sich die Miete nicht leisten könne (wegen dem Iphone)
Wie sie dann das Iphone komplett die Restsumme bezahlt hatte ging der Score wieder hoch.

Ich schließe daraus das Kleinkredite sich extrem negativ auswirken, weil man sich Kleinbeträge nicht leisten kann/könne. Da wird die Crefo bestimmt genauso rechnen.

Das wird - mmn - auch für Firmen gelten, die für Minizinsen sich den Cashflow nicht kaputt machen wollen, wo man evtl. noch mehr Zinsten bekommen könnte über Tagesgeld.

[Rex]

Pauschal:
1. Finanzierung von Auto, Maschine, usw. sind auch echte Bankkredite. Sprinter Mercedes Bank, BMW - BMW Bank, Renault Renault Bank usw.

2. Bei Einzelunternehmen wirken sich Finanzierungen etwas negativer aus, Banken haben lieber solide Einzelunternehmer, die nicht über Ihre Verhältnisse wirtschaften und nicht zu schnell wachsen. Das hat verschiedene statistische Risikogründe. Persönliches Ausfallrisiko, Einzelunternehmen meist am Ende wenn dem Einzelunternehmer etwas zustößt. Zu schnelles Wachstum finanziert, neue Mitarbeiter, Risiko usw.
Bei GmbHs wird es quasi als Normalfall gesehen das Finanzierungen laufen.

3. Finanzierungen mit Sicherheiten: Grundstück, Firmengebäude, Auto, (Maschinen) grundsätzlich weniger schlecht für Bonität als Betriebsmittelkredite zur freien Verwendung
Maschinen deshalb in Klammern weil meisten Banken Maschinen mit Sicherheitsübereignung nur ungern finanzieren, weil Verwertungsproblem, dauert halt zum Beispiel bei einer Verpackungsmaschine für 20k die Sicherheit zu verwerten und einen Käufer zu finden

@fonprofi: Ja Kleinkredite privat wie gewerblich ballern richtig runter. Statistisch wird halt davon ausgegangen wer sich sowas nicht direkt kaufen kann hat absolut nichts beiseite. Drucker, Kopierer, usw. sowas nie separat finanzieren, wenn wirklich auf Kredit dann aus bestehender Kreditlinie bei Hausbank. Aber niemals separate Finanzierung dafür abschließen.

[regalboy]

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@fonprofi: Ja Kleinkredite privat wie gewerblich ballern richtig runter. Statistisch wird halt davon ausgegangen wer sich sowas nicht direkt kaufen kann hat absolut nichts beiseite. Drucker, Kopierer, usw. sowas nie separat finanzieren, wenn wirklich auf Kredit dann aus bestehender Kreditlinie bei Hausbank. Aber niemals separate Finanzierung dafür abschließen.

Vielen Dank für deine ausführliche Antwort!
Kannst du noch sagen, bis zu welcher Höhe man von den schlechten Kleinkrediten spricht?

[Rex]

<1k maximal schlecht
<2k schlecht
<5k immer noch deutlicher Abschlag im Score, zieht Schufa Score meist so in den Bereich 97-98% runter was vereinfacht gesagt bei größeren Krediten 2-3% Ausfallwahrscheinlichkeit bedeutet. Man bekommt dann zwar i.d.R. noch weitere Kredite, allerdings mit Zinsaufschlag

[fonprofi]

Vielen Dank für deine ausführliche Antwort!
Kannst du noch sagen, bis zu welcher Höhe man von den schlechten Kleinkrediten spricht?

Das haben sie nicht gesagt. Ich tippe auf alles was man sich normalerweise leisten könnte als verdienender verbraucher. Ich denke die 1k ist ein zu beachtender Wert.
Ich habe leider keine Ahnung von Krediten, da ich bisher alles sofort zahle.

[Ach]

Meines Wissens ist bei der Schufa weniger die Höhe als die Art des Kredites relevant. Der wird von der Bank weitergegeben.
Ein Konsumkredit ist kritisch.
Ein Kreditkartenrahmen wird als voll beansprucht betrachtet.
Ein Baukredit ist weniger hinderlich.

Ähnlich gilt bei Unternehmen:
Investitionskredite sind weniger problematisch als Betriebsmittelkredite.

[kreien]

Dank Projekten, die immer mehrere Nummern zu groß waren und danach völlig aus dem Ruder gelaufen sind, habe ich seit Jahrzehnten mit privaten Ratenkrediten zu tun, teils sieben Stück im hohen fünfstelligen Bereich, und einen von der Deutschen Bank, der sechsstellig ist.

Aus dieser Erfahrung lässt sich folgendes berichten:
a) Die Schufa weiß herzlich wenig über dich und muss auf Basis dünner Datenlage entsprechende Vergleichsgruppen beiziehen. Ein Dispo wird für gewöhnlich für zwei oder drei Monatsgehälter eingeräumt, 7,5 T€ Dispo sollten also mind. drin sein. Wer nun schon für 1 T€ einen Ratenkredit aufnimmt, erweckt einen bonitätsschwachen Eindruck bei der Schufa.

b) Das Merkmal "Anfrage Kreditkonditionen" ist bei der Schufa unschädlich, das Merkmal "Anfrage Kredit" mit anschließender Ablehnung ist Zeugnis einer gestörten Geschäftsbeziehung und schädlich. Wer bei diesen Vergleichsplattformen Check24 oder Smava denkt, er informiert sich unverbindlich über Konditionen, den trifft beim Blick in die Schufa der Schlag: Da stehen plötzlich zehn oder mehr Einträge "Anfrage Kreditkonditionen". Ich kann nur davon abraten, auf diesen Portalen persönliche Daten einzugeben – gerade Smava war mit aggressiven provisionsgetriebenen Kreditvermittlern unterwegs (schreit mich am Hörer an). Die Anfragen Kreditkonditionen selbst machen nix, die verschwinden von selbst wieder und sind unschädlich. Wenn bei einer vorausgegangenen Konditionenanfrage ein Kredit beantragt wird und dieser nach "Anfrage Kredit" nicht gewährt wird, ist das ganz schlecht für die Schufa und Zeugnis für ein Zerwürfnis mit der Bank.

c) Der Schufa-Basis-Score kann toll aussehen, maßgebend sind die Schufa-Branchen-Scores. Letztere lassen sich nicht so ohne Weiteres über "meineSchufa" einsehen.

d) Du wirst immer anhand von Vergleichsgruppen gemessen. Ich war viele Jahre in einer Vergleichsgruppe mit zuverlässigen Leuten, der Schufa-Basis-Score war trotz zig Ratenkrediten à 40 T€ bis 50 T€ sehr gut. Ich habe die letzten zehn Jahre stramm jede Menge Schulden abgetragen, sodass nun ein Ratenkredit nach dem anderen ohne Sondertilgung oder Vorfälligkeit ausläuft und mit Erledigungsvermerk versehen ist. Nun gerate ich aber mit mittlerweile nur noch drei laufenden Ratenkrediten in eine unfreundliche Vergleichsgruppe, entsprechend sinkt der Schufa-Score gerade.

e) Immobilienkredite mit Grundschuld werden nicht unbedingt in die Schufa eingemeldet, davon weiß die Schufa oft nichts.

Und nach diesem viel zu langen Text sollte klar sein, dass alle Wirtschaftsauskunfteien ähnlich kaffeesatzlesend unterwegs sind und sich die Frage des Themenstarters nicht pauschal beantworten lässt. Was den Schufa-Basis-Score allerdings wirklich nach unten zieht, sind häufige Umzüge, das merkt man sofort, wenn man Uralt-Adressen oder solche, die falsch eingemeldet wurden, bei der Schufa korrigieren lässt.

[Mächschen]

Ich selber habe mal vor Jahren innerhalb von 12 Monaten 2x die Bank gewechselt, das Ergebnis war schlechte Boni, die langsam wieder hochging.


Was auch ein Punkt ist, ist der Kredit erst kürzlich abgeschlossen oder aber wird dieser seit Jahren pünktlich gezahlt.

Ein anderer Punkt, wer viele Kreditkarten, Girokonten oder Kredite hat, hat statistisch gesehen den Überblick verloren --> schlechte Boni.
Hat man aber seit Jahren viele Konten, geht die Boni wieder hoch.

Meines Wissens ist bei der Schufa weniger die Höhe als die Art des Kredites relevant. Der wird von der Bank weitergegeben.
Ein Konsumkredit ist kritisch.
Ein Kreditkartenrahmen wird als voll beansprucht betrachtet.
Ein Baukredit ist weniger hinderlich.

Ähnlich gilt bei Unternehmen:
Investitionskredite sind weniger problematisch als Betriebsmittelkredite.

Wie hoch das Kreditkartenlimit ist, weiß die Schufa nicht.
Aber ein Rahmenkredit sieht die Schufa nur wie einen Dispo, also die bewilligte, nicht nur die genutzte Linie.