Wie ticken Banken bei Kreditanfragen ?

[visionsurfer]

Hallo,

seit 2,5 Jahren betreiben wir einen kleinen Familienbetrieb. Bisher ist alles mit unserem privaten Geld finanziert. Wir haben keine Bank oder sonstiges mit im Unternehmen. Noch nicht mal ein Dispo. Alle Konten sind nur auf Guthabenbasis geführt.

Die letzten 2 Jahre haben wir jeweils einen Umsatz um die 1,5 Millionen gemacht. Die Kosten sind im Griff und die Zahlen in der Bilanz und BWA positiv.

Leider müssen wir sehr viel Ware vorfinanzieren, bzw. können diese nur gegen Sofortzahlung und ohne Zahlungsziel kaufen. Das positive ist, unser Lager ist komplett bezahlt. Die Firma hat kein sonstigen Schulden.

Wir brauchen aber deutlich mehr Ware und möchte entsprechend wachsen. Da kommen wir nun an die Grenzen. Also möchten wir zur Bank gehen und einen Kredit beantragen. Wir hatten zwar erst an private Investoren gedacht, aber auch das ist nicht so einfach zu finden.

Wie ticken Banken ? Was wollen die sehen ? Wie stellen die, in der Regel eine Bewertung auf, ob man einen Kredit bekommt oder nicht ?

Klar, die wollen alle Zahlen vom Unternehmen. Das haben wir alles. BWA, Summen und Salden, Bilanz usw. Alles vorhanden.

Wir haben 3 Eigentumswohnungen. Die sind nicht komplett finanziert, sondern es steckt ein nicht gerader kleiner Teil an Eigenkapital drin. Wir haben ein Gutachten erstellen lassen, was schon eine Wertsteigerung zeigt. Die Wohnungen sind 4 Jahre alt und werden seit dem auch schon getilgt. Ein Teil ist vermietet.

Bis auf Wohnung, gibt es keine weiteren Kredite. Schufa usw. alles positiv.

Wir reden über einen Finanzierung für unser Unternehmen von 200.000 bis 250.000 Euro. 100.000 Euro davon möchten wir durch KFW Startgeld abdecken.

Gibt es hier Profis oder andere, die eventuell aus Erfahrungen sprechen können ?

Wie sind die Einschätzung ?

Ich würde mich sehr über eine Meinung freuen.

Grüße,
Visionsurfer

[dance]

du must den Banken einen guten Businessplan (Geschäftsentwicklungsplan) vorlegen und begründen, warum die jetzt expandieren willst.
Zu Beginn eine kurze Beschreibung der Firmenhistorie, Mitarbeiter, hihlights, Großkunden, USP etc. (1 Seite) . Dann Stärken-Schwächen Analyse, Wettbewerbsbetrachtung Hauptmitbewerber etc.

Dann der Zahlenteil als EXCEL-file:
die genauen Zahlen Erträe und Kostenarten der letzten 3 Jahre (Jahreszahlen) sowie wie die Umsatzentwicklung der nächsten 3 Jahre geplant (z.B. nach Warengruppen), am besten in den 3 Betrachtungsarten (wost case, normal case und best case szenario), heruntergebrochen auf mindestens Quartalszahlen (Erträge und Kostenarten), besser 1 Planjahr monatlich, dann quartalsweise Betrachtung

Das Ganze ergänzt um cash-flow Betrachtungen etc. sowie die Finanz- und Vermögensauskunft
Für diese gibt es i.d.R. eigenen Formulare der Bank. Kann man schon ausgefüllt dazu tun.

Wenn der Plan (sicherlich 20+ Seiten) steht, meldest du dich bein Leiter der Firmen- oder Gewerbekundenabteilung an (je nachdem wo diese Bank die Kreditgrenze zwischen Firmen- und Gewerbekunden zieht) und vereinbarst einen Termin zur persönlichen Darlegung deiner Pläne.
Wichtig ist, dass der Entscheider mit am Tisch sitzt. Solltest du einen persönlichen Betreuer zugeordnet haben, musst du diesem im Vorfeld über dein Vorgehen )in der Zentrale) informieren und ihn bitten, mit dabei zu sein. DER will dich auf jeden Fall als Kunden behalten und wird zusehen, dass dein geschäft wächst.
Es kann sein, dass der Warenbestand als Kreditsicherung mit herangezogen wird.
Kreditzusagen durch die KfW dauern bis zu 12 Wochen, müssen aber über die Hausbank beantragt werden.

[lallekalle]

Ich habe für zwei Unternehmen jeweils das KFW Startgeld in Anspruch genommen und bin mir eigentlich ziemlich sicher, dass 2.5 Jahre nach Gründung du nicht mehr darauf zugreifen kannst. Bitte hier genau informieren. Es gibt aber auf jeden Fall einige andere Förderprogramme.

Ansonsten Businessplan, BWA, SUSA, Liquiditätsvorschau, Rentabilitätsvorschau ist notwendig.
Allgemein eine gute Bonität, genügend kaufmännischer Sachverstand - aber das solltet Ihr ja locker haben.

Beim ersten KFW Startgeld war das alles kein Problem und ein durchmarsch - die Finanzierung stand innerhalb weniger Wochen. Beim zweiten mal (bei einer GmbH) hatte der Banker schon sehr genau auf die Unterlagen geschaut und wollte ursprünglich auch Sicherheiten für den Kredit haben. Das konnten wir aber zum Glück vernünftig anderweitig regeln.

NACHTRAG: Startgeld geht wohl bis zu 5 Jahre nach Gründung.
ABER: Dadurch, dass Du das Kapital für den Wareneinkauf brauchst, wird dieses ebenfalls nicht funktionieren, da maximal nur glaube 30% für Betriebsmittel genutzt werden dürfen.

[dance]

Manche KfW Kredite sind bis zu 5 Jahre nach Gründung machbar, z.B. KfW-Unternehmerkredit Plus
https://www.kfw.de/inlandsfoerderung/Un ... edit-Plus-(044-046" onclick="window.open(this.href);return false;)/

Es sind ja auch Mischformen als Kredite denkabr, so dass der KfW kredit nur einen Teil der Summe ausmacht.
Wir in Bayern haben z.B. noch die LfA.

[visionsurfer]

Hi,

Danke für die Infos. O.K. da deckt sich alles mit den Informationen, die ich bisher auch gesammelt habe.
Auch was alles quasi an Zahlen nötig ist.

Hier kommt aber das nächste "Problem". Das bekomme ich alleine nie im Leben hin. Ich tue mir relativ schwer, an die Sache zu gehen. Nicht, weil ich kein Bock habe, aber ich weiß gar nicht wie man da an besten dran geht. Hochrechnungen, Planzahlen, Liquiditätsvorschau usw. Da weiß ich nicht so wirklich, wie ich da einen Einstieg finde.

Dummerweise gibt es bei uns in der Region auch nicht wirklich Unternehmensberater oder etwas ähnliches, der einem da helfen kann, bzw. die Erfahrungen haben. Oder es kostet MEGA Geld.

Grüße,
Visionsurfer

[AEHagen]

Ideal für nen Master-Studenten, der ne Praktikumsstelle sucht

[lallekalle]

Ideal für nen Master-Studenten, der ne Praktikumsstelle sucht

Da habe ich absolut eine andere Meinung dazu. Ein Master-Student kann zwar Ahnung haben, muss aber keine Ahnung haben - und bei solch einem elementaren Ding wie ein Businessplan bei dem zumindest bei mir - extrem grossen Wert auf das Zahlenmaterial gelegt wurde, würde ich wenn, dann nur eine Erfahrene Person dranlassen.

Ich würde einen Zertifizierten Berater der KFW mit ins Boot nehmen (hatte ich bei meinem ersten auch) und dort hatte ich ein sogenanntes Gründercoaching welches ca. 50% der Beratungskosten übernommen hat. Beim ersten KFW Startgeld welches ich beantragte hatte ich wert auf einen extrem fähigen Berater gelegt welcher einen Tagessatz von 1200 EUR hatte, welcher mich kompetent begleitete.

Ich bin mir sicher, dass solch ein Berater dir auch unverbindlich aufzeigen kann, ob es Fördermöglcihkeiten gibt.

[dance]

KfW Beraterbörse -- PLZ eingeben und ein paar Selektionen auswählen:
https://beraterboerse.kfw.de/index.php? ... h&dosearch

Ich würde welche aus Bayern nehmen, auch wegen der LfA-Bank!

[Homelys]

Hallo
Ich habe das damals mit meiner Steuerberaterin durch gemacht. Wobei ich allerdings zugeben muss das sie super war. Sie ist sogar zum Banktermin unterstützend mitgekommen.
Ich wünschte ich würde jetzt jemanden finden der nur halb so ist.
SG Sabina

[visionsurfer]

Hi,

Danke für die Infos und den Austausch. Ja grundsätzlich hab ich auch Bock auf sowas, bzw. kann dann selbst was schreiben.
Ich tue mir gerade nur schwer, überhaupt den Gedankengang zu finden, wie man quasi Planzahlen erstellt.

Bisher bestelle ich halt Ware aus Erfahrung und Bauchgefühl. Normal müsste man ja sagen, mit der und der Ware, haben wir den Umsatz gemacht und entsprechend Gewinn. Hätte ich jetzt noch die und die Ware, würde ich den und den Umsatz machen, bei XY% Gewinn usw. So in der Art würde ich mir das vorstellen.

Dazu muss aber wahrscheinlich erst mal krass analysiert werden.

Grüße,
Visionsurfer

[wolle]

Erstmal Respekt, das liest sich ja alles sehr gesund. Schonmal daran gedacht, mit der Bank einfach einen Dispo auszuhandeln? Viele lassen sich von den höheren Zinsen abschrecken, dafür zahlst du aber auch nur, wenn du brauchst. Mein erster Weg an deiner Stelle wäre zur Geschäftskundenabteilung der lokalen Sparkasse. Dafür musst du m.E. auch kein Jahrhundertprojekt daraus machen. Schreib auf 1-2 Seiten die wichtigsten Fakten zusammen: Umsatz, überschlägiger Wert des Warenlagers, Jahresergebnis, wozu brauchst du das Geld (schnelleres Wachstum, bessere Konditionen). Dann einen Termin ausmachen und das dazu mitbringen. So würde ich vorgehen.

[Scarabaeus]

Die Möglichkeit der Crowdfinanzierung mit in die Prüfung einbeziehen !

Zum Beispiel hier: http://ShortURL.de/sKAJy

[wolle]

Die Möglichkeit der Crowdfinanzierung mit in die Prüfung einbeziehen !

Zum Beispiel hier: http://ShortURL.de/sKAJy

Er will doch keine App vermarkten, sondern macht was seriöses?

[lallekalle]

Dafür musst du m.E. auch kein Jahrhundertprojekt daraus machen. Schreib auf 1-2 Seiten die wichtigsten Fakten zusammen: Umsatz, überschlägiger Wert des Warenlagers, Jahresergebnis, wozu brauchst du das Geld (schnelleres Wachstum, bessere Konditionen). Dann einen Termin ausmachen und das dazu mitbringen. So würde ich vorgehen.

Auch das sehe ich mittlerweile anders. Meine Erfahrung ist, dass Du ohne Businessplan und aktivem auseinandersetzen welche Förderprojekte für dich in Frage kommen, meist gar keinen Termin bekommst. Und bei dem vom Threadersteller angedachten Volumen von 200-250k erstrecht nicht.

Aber mal eine andere Frage - wenn doch das Geschäft gut und profitabel läuft - warum fragt man nicht einfach seinen direkten Ansprechpartner bei der Hausbank? Der kennt ja zumindest das Volumen, das Zahlverhalten und die Zahlungshistorie und sollte in meinen Augen der erste Ansprechpartner sein.

Bei einem Bekannten in München war es sogar so, dass die Sparkasse für das, wo sie sich mit dem Businessplan beschäftigen und diesen anschauen - 300 EUR verlangten - die er im Kreditfalle zurückerhalten würde. Aber auch hier - zuerst Businessplan hinschicken, Zahlen und dann eventuell einen Termin bekommen. Die Banken sind da schon recht kreativ, wenn es darum geht, an Geld zu kommen zumindest die eine Sparkasse in München.

[hgf]

Hier kommt aber das nächste "Problem". Das bekomme ich alleine nie im Leben hin. Ich tue mir relativ schwer, an die Sache zu gehen...aber ich weiß gar nicht wie man da an besten dran geht. Hochrechnungen, Planzahlen, Liquiditätsvorschau usw.

Ich habe vor Jahren ein Programm der 100 EUR Klasse (könnten aber auch noch DM gewesen sein) genutzt (Business Planner et al).

Natürlich erstellt ein solches Programm keinen Business Plan ohne eigene Anstrengungen.

Aber, statt einem weißen Blatt Papier hat man schon eine Struktur, die man mit Leben erfüllen kann ohne dabei eine vorgegebene Reihenfolge einhalten zu müssen.
Anregungen zum wording senken die Hemmschwelle ansprechende Texte zu verfassen.

Automatisch erstellte Hochrechnungen für Umsätze, Erträge, Cash flow etc. nach Eingabe weniger Ausgangsparameter samt eindrucksvollen Grafiken sind zudem schnell und in sich stimmig erstellt.

Ob das Zahlengerüst wirklich realitätsnah ist, werden die meisten Banker bei professionellem Erscheinungsbild wohl eher nicht weiter hinterfragen.

hgf

[Scarabaeus]

Die Möglichkeit der Crowdfinanzierung mit in die Prüfung einbeziehen !

Zum Beispiel hier: http://ShortURL.de/sKAJy

Er will doch keine App vermarkten, sondern macht was seriöses?

Um Klugheit bemühter Kommentar - hat aber mit der Sache zum Glück nix zu tun.

[knoge]

Sollte es bei deiner Hausbank Probleme geben (was durchaus ja auch wegen mangelnder Kompetenz / Entscheidungsbefugnis auf Bankenseite sein kann) wäre vielleicht noch der Gang zu einer reinen Kreditbank eine Möglichkeit. Meiner Erfahrung nach gehen die ein wenig anders an die Sache ran weil die halt sonst nichts machen. Dafür sind sie in der Regel etwas teurer.

Allerdings muss ich anmerken das meine Erfahrungen hierzu schon etliche Jahre her ist.

[dance]

1-2 Seiten genügen für einen Kredit über 250 TSD Euro? Daran gkaube ich nie und nimmer und das ist mir in meinen Beratungsbesprächen mit den betreuten Unternehmern bei den Banken / Sparkassen auch niemals untergekommen.

Such mal in google nach "Businessplan für Bank" oder "Businessplan erstellen".
Da gibt es haufenweise Angebote. Hier ein kostenlos Angebot (EXCEL) von Lexware:
https://www.lexware.de/artikel/business ... en-banker/

Und eine der besten Seiten für Gründung / frühe Wachstumsphase:
http://www.existenzgruender.de/DE/Gruen ... 2E92809849

[wolle]

1-2 Seiten genügen für einen Kredit über 250 TSD Euro? Daran gkaube ich nie und nimmer und das ist mir in meinen Beratungsbesprächen mit den betreuten Unternehmern bei den Banken / Sparkassen auch niemals untergekommen.

Also ich hab mir ja auch schon den ein oder anderen Euro in meinem Leben geliehen. Im Endeffekt will die Bank genau eins wissen: Weiß der Antragsteller, wie er aus dem geliehenen Geld viel mehr Geld macht. Bei Kleinkrediten mag man das in Formen pressen müssen, weil der Junggeselle im Anzug, der einem gegenüber sitzt, sonst nicht weiß, was er mit all den Zahlen machen soll. Ab einer gewissen Summe (250k ist da vermutlich die untere Grenze) weiß der Gegenpart ja doch wo der Hase lang läuft und will die aufgeblähten 95% gar nicht sehen. Ob man jetzt mit 1-2 Seiten hinkommt oder nicht mag dann auch an den Feinheiten des Geschäfts liegen, ist ja letztlich auch egal. Ich schreibe sowas immer mehr oder minder in einem Zug runter, als würd ich es mir selbst erklären, dann lass ich es liegen, denk nochmal drüber nach, gebs 1-2 anderen Leuten zum lesen und dann schick ich es ab. Wenn man selbst nicht glaubt, was man da schreibt, dann ist man auf dem falschen Dampfer.

[wolle]

Die Möglichkeit der Crowdfinanzierung mit in die Prüfung einbeziehen !

Zum Beispiel hier: http://ShortURL.de/sKAJy

Er will doch keine App vermarkten, sondern macht was seriöses?

Um Klugheit bemühter Kommentar - hat aber mit der Sache zum Glück nix zu tun.

Doch, sehr. Der TE hat ein seriöses Geschäft und offenbar gute Zahlen, er sucht das normalste der Welt: Einen Betriebsmittelkredit. Er sucht keine Partner, er sucht ein bisschen Cash. Das bekommt er am günstigsten von der Bank. Bei Crowdfinanzierung gibt man entweder Anteile ab (würde ich nie tun) oder man zahlt das Informationsdefizit der Investoren, das zwangsläufig besteht (weil sie Angaben nicht so abchecken können wie eine Bank) mit einem erheblichen Risikoaufschlag.

Von daher war meine Antwort flappsig, aber sachlich zutreffend.